Kiedy opłaca się refinansować kredyt?

Refinansowanie kredytu to sposób na poprawę swojej sytuacji finansowej. Może oznaczać niższą ratę, lepsze warunki lub szybsze spłacenie zadłużenia. Ale nie zawsze się opłaca. W tym artykule dowiesz się, czym jest refinansowanie kredytu, kiedy warto z niego skorzystać i na co zwrócić uwagę, zanim podpiszesz nową umowę.

Czym jest refinansowanie kredytu?

Refinansowanie kredytu polega na zaciągnięciu nowego kredytu, którym spłacamy obecne zobowiązanie (np. kredyt hipoteczny, gotówkowy czy konsolidacyjny). Nowa umowa może pochodzić z tego samego banku lub innej instytucji finansowej. Celem jest uzyskanie korzystniejszych warunków: niższego oprocentowania, niższej raty miesięcznej, krótszego okresu kredytowania lub innych udogodnień.

Kiedy refinansowanie kredytu się opłaca?

Refinansowanie kredytu może być opłacalne w kilku sytuacjach:

1. Spadek stóp procentowych

Jeśli od czasu zaciągnięcia kredytu stopy procentowe znacząco spadły, refinansowanie może pozwolić na obniżenie oprocentowania, a tym samym miesięcznej raty. Przykładowo, przy kredycie hipotecznym zaciągniętym na 3% oprocentowania, przejście na ofertę z 1,99% może dać realne oszczędności.

2. Poprawa Twojej zdolności kredytowej

Jeśli Twoja sytuacja finansowa się poprawiła – masz wyższe dochody, lepszą historię kredytową, mniejsze zobowiązania – możesz liczyć na lepsze warunki nowego kredytu. Bank może zaproponować niższe oprocentowanie lub niższe koszty okołokredytowe.

3. Zmiana waluty kredytu

W przypadku kredytów walutowych refinansowanie może pozwolić na zmianę waluty na złotówki, co w niektórych przypadkach może zredukować ryzyko kursowe. Należy jednak bardzo uważnie przeliczyć, czy przewalutowanie będzie korzystne.

4. Zmniejszenie miesięcznej raty

Jeśli chcesz odciążyć domowy budżet, refinansowanie z wydłużeniem okresu kredytowania może pomóc obniżyć miesięczne zobowiązanie. To rozwiązanie sprawdzi się np. w sytuacji przejściowych problemów finansowych.

5. Konsolidacja wielu zobowiązań

Masz kilka kredytów lub pożyczek? Refinansowanie może polegać na połączeniu ich w jeden kredyt z jedną, niższą ratą i prostszą obsługą.

Sprawdź: Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego?

Kiedy refinansowanie się nie opłaca?

Refinansowanie kredytu nie zawsze się opłaca – czasem koszty nowej umowy przewyższają potencjalne korzyści. Na co uważać?

1. Wysokie koszty wcześniejszej spłaty

Bank może pobierać prowizję za wcześniejszą spłatę kredytu – szczególnie w przypadku kredytów hipotecznych zaciągniętych na stałym oprocentowaniu. Warto dokładnie sprawdzić umowę kredytową.

2. Wysokie koszty nowego kredytu

Nowa umowa kredytowa może wiązać się z dodatkowymi opłatami: prowizją za udzielenie, opłatami notarialnymi, wyceną nieruchomości, kosztami ubezpieczenia. Zsumuj wszystkie koszty i porównaj je z oszczędnościami.

3. Krótki czas do spłaty

Jeśli do końca spłaty kredytu zostało Ci kilka lat, refinansowanie może się nie opłacać – oszczędności będą niewielkie, a koszty zmiany warunków mogą przewyższyć korzyści.

Jak obliczyć opłacalność refinansowania?

Zanim zdecydujesz się na refinansowanie, warto:

• Sprawdzić aktualne oprocentowanie kredytu i ratę miesięczną.
• Porównać oferty innych banków.
• Zsumować wszystkie koszty refinansowania.
• Skorzystać z kalkulatora kredytowego – wiele banków oferuje je na swoich stronach.
• Porozmawiać z doradcą finansowym.

Podsumowanie – kiedy warto refinansować kredyt?

Refinansowanie kredytu opłaca się wtedy, gdy:

• możesz uzyskać niższe oprocentowanie,
• Twoja zdolność kredytowa się poprawiła,
• chcesz obniżyć miesięczną ratę,
• chcesz połączyć wiele zobowiązań w jedno,
• zmniejszysz całkowity koszt kredytu mimo kosztów nowej umowy.

Warto jednak pamiętać, że każda sytuacja finansowa jest inna. Przed podjęciem decyzji przeanalizuj dokładnie wszystkie koszty i korzyści.