Jaka jest różnica między bankiem a pożyczkodawcą niebędącym bankiem?

Dodatkowy zastrzyk gotówki możemy uzyskać zarówno w banku, jak i w instytucji pozabankowej. Nie bez przyczyny, firmy nie będące bankami udzielają pożyczek nawet wtedy, gdy sam bank odmawia. Choć na pierwszy rzut oka banki i instytucje pozabankowe mogą oferować podobne produkty, różnice między nimi są znaczące i warto je znać, zanim zdecydujemy się na zaciągnięcie kredytu lub pożyczki.

Czym jest bank?

Bank to instytucja finansowa posiadająca licencję wydaną przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Banki są ściśle regulowane przez prawo bankowe i nadzorowane przez państwowe organy kontrolne. Oferują szeroki zakres usług, w tym:

• konta osobiste i oszczędnościowe,
• kredyty gotówkowe i hipoteczne,
• karty kredytowe,
• lokaty,
• obsługę płatności.

Banki gromadzą depozyty klientów i wykorzystują je do udzielania kredytów innym osobom lub firmom. Dzięki temu zarabiają, a klienci mogą korzystać z usług w bezpiecznym i kontrolowanym środowisku.

Kim jest pożyczkodawca niebędący bankiem?

Pożyczkodawcy niebędący bankami to firmy, które udzielają pożyczek, ale nie mają statusu banku. W Polsce są to najczęściej instytucje pożyczkowe działające na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Nie gromadzą depozytów i nie prowadzą kont bankowych. Ich działalność skupia się głównie na udzielaniu:

• szybkich pożyczek gotówkowych,
• pożyczek online (tzw. chwilówek),
• pożyczek ratalnych.

Takie firmy również podlegają nadzorowi – muszą być wpisane do rejestru KNF jako instytucje pożyczkowe, ale zakres nadzoru jest znacznie węższy niż w przypadku banków.

Kluczowe różnice między bankiem a pożyczkodawcą niebankowym

1. Regulacje prawne i nadzór

• Banki: Silnie regulowane przez prawo bankowe i KNF. Muszą spełniać rygorystyczne wymogi kapitałowe, bezpieczeństwa i przejrzystości.
• Pożyczkodawcy niebankowi: Działają na podstawie ustawy o kredycie konsumenckim. Mają większą swobodę działania, ale są mniej ściśle kontrolowani.

Sprawdź: Jak sprawdzić, czy firma pożyczkowa jest wiarygodna?

2. Dostępność i czas realizacji

• Banki: Procedury są bardziej formalne, wymagają więcej dokumentów i czasu na weryfikację klienta.
• Pożyczkodawcy niebankowi: Często oferują szybkie pożyczki bez zbędnych formalności – nawet w kilkanaście minut online.

3. Koszty i oprocentowanie

• Banki: Zazwyczaj oferują niższe oprocentowanie i opłaty, ponieważ mają dostęp do tańszego kapitału (np. z depozytów klientów).
• Pożyczkodawcy niebankowi: Koszty mogą być znacznie wyższe. Pożyczki są droższe, zwłaszcza w przypadku tzw. chwilówek.

4. Oferta produktowa

• Banki: Szeroka gama usług finansowych – od kont i kart, po kredyty hipoteczne.
• Pożyczkodawcy niebankowi: Skupiają się głównie na krótkoterminowym finansowaniu i prostych produktach.

Sprawdź: Co robi bank, gdy nie spłacasz kredytu hipotecznego?

5. Dostępność dla klientów z negatywną historią kredytową

• Banki: Zwykle odrzucają wnioski osób z negatywną historią w BIK.
• Pożyczkodawcy niebankowi: Są bardziej elastyczni i mogą udzielić pożyczki również osobom zadłużonym lub z gorszą oceną kredytową.

Kiedy wybrać bank, a kiedy pożyczkodawcę niebankowego?

Bank będzie najlepszym wyborem, jeśli:

• zależy Ci na niższych kosztach,
• masz dobrą historię kredytową,
• potrzebujesz większej kwoty na dłuższy okres.

Pożyczkodawca niebankowy może być rozwiązaniem, jeśli:

• potrzebujesz pieniędzy „na już”,
• masz trudności z uzyskaniem kredytu w banku,
• zależy Ci na minimum formalności.

Podsumowanie

Wybór między bankiem a pożyczkodawcą niebankowym zależy przede wszystkim od Twojej sytuacji finansowej, pilności potrzeby oraz historii kredytowej. Banki oferują tańsze, ale bardziej sformalizowane produkty, natomiast pożyczkodawcy niebankowi są szybsi, ale często drożsi.

Pamiętaj: zawsze warto porównać oferty i przeczytać umowę przed podpisaniem – bez względu na to, z kim współpracujesz.

Jeśli chcesz pogłębić swoją wiedzę, sprawdź poniższe źródła:

• European Banking Authority. (2024). Consumer Protection Guidelines. https://www.eba.europa.eu
• Financial Conduct Authority (FCA). (2023). Non-bank lenders and credit regulation. https://www.fca.org.uk
• OECD. (2022). Financial Consumer Protection Policies in Banking and Non-Banking Sectors. https://www.oecd.org