Kredyt hipoteczny to poważne zobowiązanie finansowe. Co jednak dzieje się, gdy przestajesz spłacać raty? W tym artykule w prosty sposób wyjaśnimy, jakie działania podejmuje bank i jakie mogą być konsekwencje dla kredytobiorcy.

1. Pierwsze sygnały – przypomnienia i wezwania do zapłaty

Jeśli spóźnisz się z jedną lub dwiema ratami, bank zwykle nie podejmie od razu drastycznych kroków. Najpierw wyśle Ci:

• Przypomnienia SMS-em lub e-mailem
• Wezwania do zapłaty listownie

Celem banku jest polubowne rozwiązanie sprawy. Często wystarczy uregulować zaległości lub skontaktować się z bankiem, aby ustalić nowe warunki spłaty.

Ważne: Ignorowanie wiadomości od banku może pogorszyć Twoją sytuację.

2. Negocjacje i restrukturyzacja kredytu

Jeżeli masz problemy finansowe, możesz ubiegać się o restrukturyzację kredytu. Bank może zaproponować:

• Czasowe obniżenie rat
• Wydłużenie okresu kredytowania
• Zawieszenie spłaty (tzw. wakacje kredytowe)

Warto rozmawiać z bankiem jak najwcześniej. Dzięki temu możesz uniknąć poważniejszych konsekwencji.

3. Wypowiedzenie umowy kredytowej

Gdy dług narasta, a kontakt z klientem się urywa, bank może wypowiedzieć umowę kredytu. Co to oznacza?

• Cała niespłacona kwota kredytu staje się natychmiast wymagalna.
• Otrzymasz oficjalne pismo z okresem wypowiedzenia (najczęściej 30 dni).
• Po upływie tego czasu bank może podjąć dalsze kroki prawne.

Wypowiedzenie umowy to bardzo poważna sprawa, ponieważ kończy możliwość negocjacji na dotychczasowych warunkach.

4. Windykacja należności

Po wypowiedzeniu umowy bank zleca sprawę:

• Wewnętrznej komórce windykacyjnej
• Zewnętrznej firmie windykacyjnej

Windykatorzy będą próbowali odzyskać pieniądze polubownie, kontaktując się telefonicznie lub listownie. Jeśli to nie przyniesie efektu, sprawa trafi do sądu.

Uwaga: Odsetki karne rosną z każdym dniem opóźnienia.

5. Postępowanie sądowe i egzekucja komornicza

Jeżeli dług nadal nie zostanie spłacony, bank kieruje sprawę do sądu. Po uzyskaniu nakazu zapłaty bank może:

• Wszcząć postępowanie egzekucyjne
• Skorzystać z usług komornika

Komornik ma prawo:

• Zająć Twoje wynagrodzenie
• Zająć środki na Twoich kontach bankowych
• Zająć inne wartościowe przedmioty

W przypadku kredytu hipotecznego głównym celem egzekucji jest jednak nieruchomość zabezpieczająca kredyt.

6. Licytacja nieruchomości

Jeśli egzekucja obejmuje dom lub mieszkanie, komornik organizuje licytację komorniczą. Nieruchomość zostaje sprzedana, a uzyskane środki pokrywają Twój dług.

Ważne aspekty:

• Jeśli cena uzyskana z licytacji nie pokryje całego długu, nadal musisz spłacić resztę.
• Jeśli cena przewyższa dług, nadwyżka wraca do Ciebie.

Proces licytacji jest publiczny i może być stresujący, dlatego najlepiej unikać dopuszczenia do takiej sytuacji.

7. Wpis do rejestrów dłużników i problemy z kredytami w przyszłości

Brak spłaty kredytu hipotecznego powoduje także:

• Wpis do BIK (Biuro Informacji Kredytowej)
• Wpis do rejestru dłużników (np. KRD, BIG InfoMonitor)

Zła historia kredytowa utrudni Ci:

• Uzyskanie kredytu w przyszłości
• Podpisanie umowy leasingu
• Wynajęcie mieszkania

Jak uniknąć najgorszego scenariusza?

Jeśli przewidujesz problemy ze spłatą:

1. Skontaktuj się z bankiem jak najwcześniej.
2. Rozważ wakacje kredytowe lub restrukturyzację.
3. Poszukaj pomocy doradcy finansowego.

Szybka reakcja i komunikacja z bankiem mogą uratować Twoją sytuację!

Podsumowanie

Brak spłaty kredytu hipotecznego uruchamia szereg poważnych konsekwencji – od przypomnień i negocjacji po sąd i licytację nieruchomości. Najlepszą strategią jest szybkie działanie i rozmowa z bankiem, zanim sprawy wymkną się spod kontroli.

Sprawdź: Czy warto refinansować kredyt hipoteczny?

Źródła:

• https://uokik.gov.pl/download.php?id=18564 (Poradnik UOKiK na temat kredytów hipotecznych)
• https://www.knf.gov.pl/KNF/pl/komponenty/img/Raport_o_kredytach_hipotecznych_2023_82834.pdf (Raport KNF o rynku kredytów hipotecznych)
• https://www.narodowybankpolski.pl/wp-content/uploads/2023/10/Raport_NBP_sytuacja_na_rynku_kredytowym_Q3_2023.pdf (NBP – sytuacja na rynku kredytowym)
• https://www.bik.pl/ (Biuro Informacji Kredytowej – oficjalna strona)