Co obniża zdolność kredytową? Najczęstsze powody i jak ich unikać

Zdolność kredytowa to Twoja zdolność do spłacenia kredytu wraz z odsetkami w określonym czasie. Banki dokładnie analizują Twoje dochody, wydatki, historię kredytową i stabilność finansową, aby ocenić ryzyko związane z udzieleniem pożyczki.

Ocena zdolności kredytowej ma kluczowe znaczenie zarówno przy kredytach hipotecznych, jak i gotówkowych. Im wyższa zdolność kredytowa, tym większa szansa na otrzymanie korzystnych warunków kredytowania, np. niższego oprocentowania.

Najczęstsze czynniki obniżające zdolność kredytową

1. Niskie dochody

Dochody są jednym z najważniejszych czynników decydujących o Twojej zdolności kredytowej. Banki biorą pod uwagę nie tylko wysokość wynagrodzenia, ale także jego regularność i źródło (etat, działalność gospodarcza, emerytura).

Jak to wpływa:
Niskie dochody mogą sprawić, że rata kredytu będzie zbyt wysoka w stosunku do Twojego miesięcznego budżetu, a to spowoduje obniżenie zdolności kredytowej.

2. Wysokie koszty utrzymania

Wydatki na życie mają ogromne znaczenie w ocenie Twojej zdolności. Banki uwzględniają m.in. czynsz, media, transport, jedzenie, opiekę nad dziećmi oraz inne stałe koszty.

Jak to wpływa:
Jeśli Twoje wydatki są wysokie w stosunku do dochodów, bank może uznać, że masz ograniczone możliwości finansowe na spłatę nowego kredytu.

3. Duża liczba zobowiązań finansowych

Banki analizują wszystkie Twoje zobowiązania: kredyty hipoteczne, gotówkowe, leasingi, karty kredytowe czy limity odnawialne.

Jak to wpływa:
Każde dodatkowe zobowiązanie finansowe obniża Twoje możliwości obsługi kolejnego kredytu, ponieważ zwiększa miesięczne koszty stałe.

4. Zła historia kredytowa

Informacje o wcześniejszych opóźnieniach w spłatach lub niespłaconych zobowiązaniach są gromadzone przez Biuro Informacji Kredytowej (BIK) oraz inne rejestry.

Jak to wpływa:
Negatywne wpisy w historii kredytowej znacznie zmniejszają szansę na uzyskanie kredytu i powodują, że banki proponują mniej korzystne warunki.

5. Wysokie wykorzystanie limitów kredytowych

Jeżeli na kartach kredytowych lub liniach kredytowych regularnie wykorzystujesz więcej niż 30–40% dostępnego limitu, banki mogą uznać, że Twoje finanse są napięte.

Jak to wpływa:
Wysokie salda na kartach kredytowych sygnalizują ryzyko nadmiernego zadłużenia i negatywnie wpływają na scoring kredytowy.

6. Krótki staż pracy lub brak stabilności zatrudnienia

Banki preferują osoby zatrudnione na umowę o pracę na czas nieokreślony, najlepiej od minimum 6–12 miesięcy.

Jak to wpływa:
Częste zmiany pracy, zatrudnienie na podstawie umów cywilnoprawnych lub prowadzenie nowo otwartej działalności gospodarczej obniżają Twoją wiarygodność.

7. Zbyt częste zmiany adresu zamieszkania

Stabilność życiowa jest jednym z kryteriów analizy ryzyka kredytowego.

Jak to wpływa:
Banki mogą uznać, że częste przeprowadzki świadczą o braku stabilności finansowej lub zawodowej.

8. Wysoka liczba zapytań kredytowych

Każde zapytanie o kredyt jest rejestrowane w BIK.

Jak to wpływa:
Zbyt wiele zapytań w krótkim czasie może obniżyć Twoją ocenę punktową w BIK, ponieważ sugeruje, że intensywnie poszukujesz finansowania.

Dodatkowe czynniki wpływające na zdolność kredytową

9. Liczba osób na utrzymaniu

Jeśli masz na utrzymaniu dzieci lub inne osoby, bank weźmie to pod uwagę przy szacowaniu Twoich możliwości finansowych.

10. Rodzaj kredytu i długość spłaty

Im wyższa kwota kredytu i dłuższy okres spłaty, tym większe ryzyko dla banku. Kredyty hipoteczne mają inne kryteria oceny niż kredyty konsumpcyjne.

11. Własne zobowiązania alimentacyjne lub sądowe

Zobowiązania tego typu są traktowane jako stałe wydatki i obniżają Twoje możliwości kredytowe.

Jak poprawić swoją zdolność kredytową?

Podnieś dochody – np. przez podjęcie dodatkowej pracy lub rozwinięcie działalności gospodarczej.
Spłać zadłużenie – regularne spłaty kart kredytowych i kredytów zwiększają zdolność.
Buduj dobrą historię kredytową – nawet niewielki kredyt ratalny spłacany na czas pozytywnie wpływa na ocenę.
Zredukuj limity na kartach kredytowych – mniejsze dostępne limity oznaczają mniejsze ryzyko.
Ogranicz liczbę zapytań kredytowych – starannie planuj wnioski o kredyt.
Stabilizuj zatrudnienie – dłuższy staż pracy to wyższe zaufanie banku.
Planuj budżet – kontroluj wydatki i buduj poduszkę finansową.

Podsumowanie

Zdolność kredytowa to kluczowy element procesu ubiegania się o kredyt. Nawet niewielkie błędy, takie jak wysokie saldo na karcie kredytowej czy częste zmiany pracy, mogą znacząco obniżyć Twoje szanse na uzyskanie finansowania. Dlatego warto świadomie budować swoją wiarygodność finansową: dbać o stabilne dochody, terminowe spłaty oraz racjonalne zarządzanie budżetem. Pamiętaj, że poprawa zdolności kredytowej to proces, który wymaga czasu i systematyczności.

Sprawdź: Kredyt na samochód – co musisz wiedzieć przed podpisaniem umowy?